אם חשבתם שאין לכם יכולת להתמודד עם הבנק שהגביל את חשבונכם – המאמר הזה הוא עבורכם.
חשבון בנק יהיה מוגבל אם במשך שנים-עשר חודשים סורבו עשרה שיקים או יותר שנמשכו על החשבון, ובלבד שעברו לפחות חמישה-עשר ימים בין הסירוב הראשון לסירוב האחרון.
עשרה שיקים שסורבו הם עשרה שיקים שהוצגו לפירעון והבנק סירב לפרוע אותם. סירוב השיקים מתייחס לשיקים שנמשכו כולם מאותו חשבון.
כלומר, חשוב להבין שמדובר בחשבון ולא בלקוח. מניין השיקים שסורבו נספר לפי חשבון, ולא לפי לקוח. גם אם ללקוח יש מספר חשבונות באותו סניף, וסורבו לו למעלה מעשרה שיקים, חשבונו לא יוגבל, אלא רק אם בחשבון אחד סורבו עשרה שיקים.
למעשה, השיק העשירי המסורב הוא זה המחולל את ההגבלה בחשבון הבנק. תוך 15 ימים מהיום שלא כובד השיק ה-10, ניתן לעכב ולבטל את ההגבלה אם יש טענה טובה כנגד אי כיבוד השיקים. חשוב לעשות זאת במהירות, בטרם בנק ישראל יגביל את החשבון.
יש לציין שביטול הגבלת חשבון עשוי להיות חשוב מאד, וזאת לצורך התנהלות עסקית עתידית, שכן כאשר חשבונכם מוגבל, אף בנק לא יסכים לפתוח לכם חשבון, וכן קיימת הגבלה בשימוש בכרטיסי אשראי.
חמישה מצבים שכדאי להכיר
החוק קובע 5 מצבים שבהם ניתן לבטל את החזרת השיק ולקבוע שהשיק לא ייחשב כ"א.כ.מ" – "אין כיסוי מספיק".
די בכך שיוכח כי שיק אחד לא היו אמורים להחזירו, על מנת שההגבלה כולה תהיה בטלה.
להלן חמשת המצבים שבהם ניתן לבקש לבטל את ההחלטה להחזיר את השיק:
- כאשר לקוח מקבל מסגרת חדשה לחשבון, אך סכום מסגרת האשראי החדשה לא עודכן בחשבון הבנק. כך עלול להיווצר מצב שבו הבנק בטעות מחזיר שיקים, שכן במחשבי הבנק רשום כאילו מכסת האשראי נמוכה יותר.
- במקרה שבו הוטל עיקול על החשבון והשיק נמסר לצד ג' לפני שהבנק קיבל את הודעת העיקול.
- קיים הסכם שהתגבש במסגרת נוהג בין הלקוח לבין הבנק, שבו גם אם הלקוח חרג ממסגרת האשראי בשיק מסוים, אם הלקוח מכסה את החריגה תוך זמן קצר, הבנק לא יחזיר את השיקים. מקרה זה הוא השכיח ביותר שכן פעמים רבות פקיד הבנק שקובע אם השיק יכובד או לא אינו מכיר את הנוהל שבין הנהלת הסניף לבין אותו לקוח.
ישנן לא מעט דוגמאות גם בפסיקת בתי המשפט, שבהם הלקוח הוכיח שהבנק נהג לאפשר חריגות מסוימות של ימים ספורים, ובית המשפט ביטל את ההחלטה להגביל את החשבון, מאחר ששוכנע כי הנוהג מחייב את הבנק.
- אדם שגויס בצו חירום לצורך משימה ביטחונית או מבצע כלשהו.
- אדם שנפגע ממעשה איבה והיה מאושפז באופן שמנע ממנו לעקוב אח חשבון העו"ש שלו.
לפעול בהקדם האפשרי
מניסיון של עשרות שנים, חשוב לי להבהיר שכמעט בכל חשבון שהוגבל ניתן למצוא לפחות שיק אחד או מספר שיקים שניתן לבטל את חזרתם, ובכך כאמור לבטל את ההגבלה כולה.
אז מה עושים במקרה של הודעה על הגבלת חשבון? כאשר הבנק מודיע לכם שלא כובדו 10 שיקים אזי יש לפנות בהקדם האפשרי לבית המשפט לבטל את אותה הגבלת חשבון.
חשוב לציין שגם אם הבנק נוכח שהייתה זו טעות שלו להחזיר את השיק, הבנק נוטה שלא להודות בטעות שנעשתה על ידי עובדיו, שכן הוא אינו רוצה להיות חשוף לתביעות עקב נזקים שנגרמו ללקוח בגין הגבלת חשבונו שלא בצדק.
*עורך דין רונן מטלון עוסק בדיני בנקאות
המידע המוצג במאמר זה הוא מידע כללי בלבד, ואין בו כדי להוות ייעוץ ו/ או חוות דעת משפטית. המחבר/ת ו/או המערכת אינם נושאים באחריות כלשהי כלפי הקוראים, ואלה נדרשים לקבל עצה מקצועית לפני כל פעולה המסתמכת על הדברים האמורים.
בהכנת הכתבה לקחו חלק צוות העורכים של אתר פסקדין