חתימה על כתב קיזוז בבנק - כן או לא? מאמר ראשון בסדרה

סיפור המעשה

ברוך ואסתר זוג תמים יושב אוהלים. היא עקרת בית הוא פנסיונר. כל חסכונותיהם בחשבון בנק משותף מושקעים בריבית.

לבני הזוג שני ילדים בשנות השלושים שלהם, "צעירים חסרי מנוח ". ביום חורפי קר במיוחד, החליטו הצעירים לפתוח עסק "חמים " - יבוא כובעי צמר, צעיפים וכפפות.

אך ביקשו ולמחרת כבר היתה המשפחה בבנק , שם נפתח חשבון לעסק. באותו סניף בנק בו מצוי חשבונם של הקשישים. הצעירים ביקשו אשראי בסך של חצי מליון שקל.

מנהל הסניף, לא נבהל ואפילו התמסר בקלות, ומיד החתים את הקשישים על כתב ערבות, ובמקביל על "כתב קיזוז" מחשבונם, והעסק יצא לדרך בשמחה משפחתית של "אחוות דורות".

חיש קל, זרמו מן החשבון מאות האלפים, החשבון נכנס ליתרות חובה כבדים , ובשלב מסויים זומנו הקשישים לחתום בשנית על כתב ערבות מוגדל. בהמשך, זומנו הקשישים לחתום פעם נוספת. לחתימות נלוו כתבי הקיזוז בין החשבונות.

ביום קיצי חם במיוחד, התברר שבמדינה "חמימה" כשלנו, העסק מפסיד , וכעבור חודשים ספורים נכנס החשבון הצעיר ליתרות חובה בנות מאות אלפים.

מנהל הבנק הזמין את המשפחה למפגש בנקאי , ובמקום, הודיע לבני המשפחה בנחרצות, כי הוא משתמש בכתבי הערבות ובכתב קיזוז, ומקזז מחשבונם של ההורים את החוב המסתכם במאות אלפי השקלים, וכי הוא מבצע העברת קיזוז בין חשבונות של ההורים לחשבון הצעירים.

בכך הסתיימה "הסאגה המשפחתית" העסקית ויחד עימה גם אחוות הדורות.

ההורים הקשישים נשארו ללא כל מקור כספי, כי בחשבונם שרוקן, היו כל סכומי החסכון שאגרו לעת זיקנתם.

מצער, אבל קורה במקומותינו.

כתב קיזוז- מהו?

עתה ננסה להבין כיצד פעל הבנק במקרה זה.

קיזוז הינו מושג רווח בדיני החוזים ומופיע גם בסעיפי חקיקה בחוקים שונים ובעניינים שונים.

הרעיון הבסיסי הוא,שמקום שישנו קשר עסקי בין שניים, ניתן לקזז סכומי חוב הדדיים, ובלבד שנעשתה הפרוצדורה המתאימה, וניתנה הודעה מתאימה מהצד המקזז למשנהו.

בנקים שיכללו את המונח הנ"ל, וערכו כתב קיזוז נפרד ומיוחד, עליו מחתימים לקוח.

כאשר יש מספר חשבונות, האחד ביתרת זכות והשני ביתרת חובה, יכול הבנק לקזז ביניהם כדי שלא ימצא נפסד. בהעדר כתב קיזוז לא יוכל לעשות זאת, כי כל חשבון עומד ברשות עצמו.

במקרה של המשפחה הנ"ל, "שוכלל" הרעיון עוד יותר, ונחתם כתב קיזוז, המאפשר לבנק להעביר בין חשבונות ההורים לחשבונות של ילדיהם ולקזז ביניהם סכומי חיוב.

כך "דילג" הבנק על כל המשוכות, אשר חובה עליו לנקוט טרם הוא מחייב את הערבים, והעביר בהקשת מחשב אחת, את כל הכספים מחשבון ההורים לחשבון הצעירים, ובכך, הסדיר את כל החיוב תוך שהוא מדלג על זכויותיהם של הערבים.

עוד יצויין , כי בעת פתיחת חשבון חותם לקוח על כתב " תנאי פתיחת חשבון", אשר מכיל בתוכו פרטים רבים, וכולל גם זכות קיזוז בין חשבונות שונים.

אולם ,במקרה זה, מדובר בחשבונותיו של אותו לקוח, ולא חשבונות של לקוחות אחרים.

העצה

אם חתמת על כתב ערבות, אל תסכים לחתום על כתב קיזוז, אחרת יוכל הבנק לרוקן את חשבונך אל חשבון החייב בהוראת מחשב אחת.

כערב ,יש לך זכויות רבות אשר תפורטנה בהמשך במסגרת סדרת מאמרים זו.

להרחבה ראו WWW.SIVANMOSHE-LAW.CO.IL

* הכותב הינו עו"ד ונוטריון המנהל משרד עצמאי מזה כ-30 שנה, ומתמחה בדיני בנקאות והגנת הצרכן.

** כל המוצג במאמר זה הינו מידע כללי בלבד ואין בו כדי להוות יעוץ ו/או חוות דעת משפטית כלשהי. המחבר ו/או המערכת אינם נושאים באחריות כלשהי כלפי הקוראים ואלה נדרשים לקבל עצה מקצועית לפני כל פעולה המסתמכת על הדברים האמורים.

פרסומת - תוכן מקודם
פסקדין הוא אתר תוכן משפטי ופלטפורמה המספקת שירותי שיווק דיגיטלי למשרדי עורכי דין,
בהכנת הכתבה לקח חלק צוות העורכים של פסקדין.