מבוטחים רבים נאלצים לנהל מאבקים ארוכים ומתישים מול חברות הביטוח. ריכזנו עבורכם את ההמלצות החשובות להתנהלות נכונה מול המבטחת החל ממועד רכישת הפוליסה ועד לקבלת הפיצויים.
המציאות היום יומית בבתי המשפט מלמדת כי פוליסת הביטוח שרכשתם במיטב כספיכם היא במקרים רבים לא יותר מכרטיס כניסה לאולם בית המשפט בו אתם מגלמים את השחקנים הראשיים.
היערכות נכונה מצדכם, כמבוטחים, בטרם הגשת התביעה לבית המשפט ואף בטרם התרחשות האירוע המזכה בתגמולי ביטוח, משפיעה לא אחת על גורל תביעתכם. שוק הביטוח מורכב מפוליסות רבות ומגוונות. שמירה על כללי הזהב שאספנו עבורכם, יסייעו לכם במימוש הפוליסה ויחסכו לכם זמן וכספים רבים.
1. תיעוד מסמכים רלוונטיים: מה שלא כתוב (כמעט) לא קיים
- מסמכים המעידים על עצם קיום הביטוח: תכתובות בכתב או בדואר אלקטרוני עם חברת הביטוח או עם הגורם שבאמצעותו רכשתם את הפוליסה, הצעת הביטוח שנשלחה לכם, הצהרת בריאות עליהם חתמתם או כל מסמך אחר המעיד על מה שהובטח לכם בעת רכישת פוליסת הביטוח יכול להיות לכם לעזר רב ביום הדין.הקפידו לשמור העתק מהמסמכים המועברים לחברת הביטוח הכוללים את הוראותיכם והתשלומים ששילמתם ולנהל רישום של שיחותיכם עם פקידי החברה או סוכניה.
- מסמכים רפואיים: יש משקל רב למידע שמסרתם לרופאים שטיפלו בכם בזמן אמת, סמוך למועד קרות התאונה או התפרצות המחלה. חשוב לדייק במידע שנמסר לרופאים ובכלל זה המועד המדויק בו אירע האירוע והנסיבות שהביאו להתרחשות המקרה. אם נגרם לכם נזק גוף כתוצאה מתאונה או מחבלה, אמרו זאת לרופא המטפל ובדקו שהדבר הועלה על הכתב.
- תיעוד הנזק:במקרה שנגרם נזק לרכושכם, כגון, דירה או רכב, הקפידו לתעד את מצבו בטרם יתכלה או יאבד. במידה שמדובר ברכוש שלא ניתן בקלות לדעת את שוויו, תוכלו לפנות לשמאי או לבעל מקצוע שייתן לכם הערכת שווי מקצועית.
- הוצאות:בדרך כלל אנו נדרשים להוציא מכיסנו סכומי כסף לא מבוטלים עם התרחשות מקרה הביטוח. תרופות, נסיעות, עזרה מוגברת של בן משפחה או עזרה בשכר ועוד. שימרו על הקבלות שכן ללא הצגתן, שיעור הפיצוי בגין הוצאות אלו יהיה נמוך, אם בכלל.
2. זהירות! חוקרים
חוק חוזה הביטוח מחייב את ציבור המבוטחים לשתף פעולה עם נציגי חברת הביטוח ולמסור להם את גרסתם. אולם, על פי רוב מדובר בחוקרים פרטיים שנשכרו על ידי החברה.
חשוב להיוועץ עם עורך דין בטרם נפגשים עם חוקרי חברת הביטוח ובמקרים מסוימים כדאי לערוך את הפגישה בנוכחותו. דעו כי השיחות ביניכם לבין החוקרים מוקלטות וכי תמליל השיחה מועבר לחברת הביטוח ויכול לשמש אותה לדחיית תביעתכם או לקעקע את אמינותכם.
3. היזהרו מפוליגרף
מבוטחים המשוכנעים באמיתות גרסתם נוטים להתפתות להצעות חברת הביטוח לערוך בדיקת פוליגרף. המלצתנו הגורפת היא שלא לעשות כן.
קורה לא אחת שמבוטחים נמצאו דוברי שקר, אם בשל התרגשות טבעית שהשתלטה על גופם או מסיבות שאינן קשורות בהם ותביעתם נדחית – למרות שהם דוברי אמת.
עליכם לדעת שאין כל חובה בחוק לערוך בדיקה שכזו ולאור הנחיית המפקח על הביטוח חל איסור על חברת הביטוח לחייב את ציבור המבוטחים לערוך בדיקת פוליגרף.
אם ביצעתם את הבדיקה, דעו שחברת הביטוח לא תוכל להסתמך על תוצאותיה כנימוק יחיד לדחיית התביעה.
4. התיישנות מקוצרת
חוק חוזה הביטוח קובע כי תביעת ביטוח תוגש לא יאוחר מ-3 שנים מיום האירוע הביטוחי. לכן, אם חברת הביטוח אינה מאשרת את תביעתכם, מכל סיבה שהיא, ודאו כי אינכם מפספסים את המועד להגשת התביעה.
אם אתם מנהלים משא ומתן עם חברת הביטוח בטרם הגשת התביעה, דעו כי הדבר אינו מאריך את המועד להגשת התביעה מעבר לתקופת ההתיישנות. לכן, אם תקופת ההתיישנות עומדת לחלוף, דרשו אישור בכתב להארכת המועד או לחילופין, אישור שחברת הביטוח לא תטען כנגדכם שתביעתכם התיישנה אם המשא ומתן ייכשל.
בכל מקרה, גם אם חברת הביטוח דחתה את תביעתכם בטענה כי התיישנה, חשוב להיוועץ עם עורך דין על מנת לבחון את הנסיבות הספציפיות של המקרה.
5. תנאים מוקדמים בפוליסה
על פי רוב, חברות הביטוח מתנות את תחולת הכיסוי הביטוחי בנקיטת צעדים אקטיביים על ידכם. בלשון אחרת, הכיסוי הביטוחי מותנה בהתקיימות תנאים מסוימים, המשתנים בהתאם לפוליסה שרכשתם.
לדוגמא: בפוליסה מקיף לרכב, מוטלת עליכם לעיתים חובה להתקין מערכת אזעקה ואיתורן, בטרם יכנס הכיסוי לתוקפו. ביחס לביטוח תכולת דירה, למשל, יתכן ותידרשו להתקין סורגים או להרכיב דלת מסוג מסוים.
דעו כי בהתאם לפסיקת בית המשפט חברת הביטוח מחויבת ליידע אתכם מראש ביחס לכל הגבלה שכזו או תנאי אחר שעליכם לעמוד בו.
גם במקרה שלא עמדתם בתנאי מסוים מהוראות הפוליסה, כדאי להיוועץ עם עורך דין הבקיא בתחום ולא לוותר, שכן, בסופו של יום, מטרת הפוליסה היא לבטח אתכם, בין היתר, מפני רשלנותכם.
* עורך דין אסף גרינבוים עוסק בדיני ביטוח
עו״ד אסף גרינבוים
עוסק/ת ב-
תביעות ביטוח ונזקי רכוש
** הכותב/ת לא ייצג/ה בתיק.
המידע המוצג במאמר זה הוא מידע כללי בלבד, ואין בו כדי להוות ייעוץ ו/ או חוות דעת משפטית. המחבר/ת ו/או המערכת אינם נושאים באחריות כלשהי כלפי הקוראים, ואלה נדרשים לקבל עצה מקצועית לפני כל פעולה המסתמכת על הדברים האמורים.
בהכנת הכתבה לקחו חלק צוות העורכים של אתר פסקדין