זכות הקיזוז אל מול ההגנה מפני עיקול

השאלה

1. האם הבנק רשאי להפעיל את זכות הקיזוז בהתאם לסעיף 255 לחוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, במועד צו פתיחת הליכים, מתוך יתרת זכות של היחיד המנהל אצלו חשבון עו"ש, אל מול הלוואות שנטל היחיד? והאם זכות הקיזוז גוברת על הגנת סעיף 303 לחוק הביטוח הלאומי מפני עיקול כספי גמלת נכות של היחיד?

זו השאלה המרכזית שבמחלוקת לפניי.

רקע עובדתי וטענות הצדדים

2. לפניי בקשת היחיד מיום 27.10.20 להשבת כספים שנוכו ע"י המשיב, בנק דיסקונט ( להלן: הבנק ) בסך של 4,871 ₪. היחיד ציין כי ביום 8.9.20 ניתן לו צו פתיחת הליכי חדלות פירעון, ובאותו יום הבנק ניכה מחשבונו של היחיד את החזרי ההלוואה החודשיים בסך מצרפי של 4,871 ₪. עד לאותו מועד היחיד החזיר את ההלוואה בתשלומים חודשיים. לטענת היחיד, כל פניותיו לבנק על מנת להשיב לידיו את הכספים שנגבו ממנו, לשיטתו, שלא כדין, עלו בתוהו. היחיד הטעים כי הוא סובל מנכות כך שהכנסותיו מוגנות על פי חוק, והוא זקוק לכספים אלו לצורך מחייתו הבסיסית.

3. בהתאם להחלטת כב' הרשמת מיום 28.10.20, היחיד נדרש להגיש תגובה משלימה, ובה טען שהבנק ידע על כך שהיחיד קיבל צו פתיחת הליכים, והיה עליו להקפיא את כל ההלוואות בהתאם לצו פתיחת ההליכים, אלא שהבנק עשה דין לעצמו בכך שביצע מחטף של כספי ההלוואה באופן שרירותי. לטענתו, כפועל יוצא מכך, לא נותר בידיו כסף כדי לשלם שכר דירה והוא נאלץ להסתייע בהוריו רק כדי שהוא לא יפונה מן הדירה.

4. הבנק בתגובתו טען כי בתחילת חודש ספטמבר 2020 או במועד סמוך לכך, נודע לו על צו פתיחת ההליכים שניתן ליחיד, ובעקבות זאת הבנק פנה ביוזמתו טלפונית ליחיד. הבנק טוען כי ביקש לפעול לקיזוז כספים בחשבון היחיד כנגד חובו והפיכת החשבון לחשבון זכותי במסגרתו יתנהל היחיד בהליכי חדלות הפירעון. הבנק פירט את יתרות היחיד במועד צו פתיחת ההליכים. לשיטתו של הבנק, בתיאום עם היחיד, בוצע פירעון יתרות התחייבויות בגין ההלוואות שנטל היחיד ואלה חויבו בחשבון העו"ש של היחיד. הבנק צירף תצהיר מטעם נציגת שירות בנוגע לשיחת טלפון שנערכה עם היחיד.

5. בהתאם לעמדתו של הבנק, עומדת לו זכות קיזוז בנקאי על פי הסכמי ההתקשרות עם היחיד, לפני כניסתו להליך חדלות פירעון, וכן בהתאם לסעיף 255 לחוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, תשע"ח-2018 ( להלן: חוק חדלות פירעון ) . הבנק הטעים כי בעת מתן האשראי וההלוואה ליחיד, הוא לא היה חדל פירעון, ובמועד צו חדלות הפירעון היה חובו של היחיד חוב בר תביעה לפי סעיף 210 לחוק חדלות פירעון. עוד טען הבנק כי היחיד ממשיך לקבל באמצעות חשבון הבנק קצבת מל"ל מדי חודש ואף מבצע משיכות במזומן, ברשותו כרטיס כספומט או דביט והוא רשאי להקים הרשאות לחיוב החשבון בהתאם לצו פתיחת ההליכים שניתן בעניינו.

6. אשר על כן, הבנק מבקש לדחות את בקשת היחיד להשבת כספים, הן משום שמדובר בחיובי הלוואות שהיחיד נטל מן הבנק, והן מחמת שקוזזו על פי הסכמי ההתקשרות של היחיד עם הבנק על פי הוראות החוק ובהתאם לצו פתיחת ההליכים.