מאת: עו"ד אלדר פרץ
השקעתם כסף מחשבון הבנק שלכם והפסדתם? אתם לא לבד! גם הבנק נושא באחריות כספית לפזרנות של לקוחותיו ועליו להזהיר אותם מפני התאבדות כלכלית. עו"ד אלדר פרץ על חובת הבנקים כלפי הלקוח ועל פסיקת בית-המשפט המחוזי שעוררה הדים.
אחד החוזים הנפוצים ביותר שעליו חותם אדם במהלך חייו - ואף יותר מפעם אחת - הוא החוזה מול הבנק שבו מתנהל חשבוננו. במהלך הפעילות הפיננסית שלנו - החל מחשבון הנוער שפתחנו בגיל 16 ועד חשבון החיסכון עבור ילדינו - איננו נוטים להשקיע מחשבה רבה בהתקשרות שלנו מול הבנק; הדעה הרווחת היא, שאנחנו אלה המחויבים לבנק ושהמדובר בחוזה שלא ניתן לשינוי ונועד להגן על הבנק בלבד.
לאחרונה ניתן בבית המשפט המחוזי בתל-אביב פסק-דין תקדימי, אמיץ וחשוב (ת"א 2150/08). בנק מזרחי-טפחות תבע לקוחה, שחשבונה נקלע לחובות לאחר שבנה מיופה הכוח ביצע בו פעילות חריגה ביותר. השקעותיו חסרות האחריות של הבן במעו"ף הובילו לכך שחשבון אמו הגיע לחובות של מיליוני שקלים.
בית המשפט אמנם קבע שהאחריות לחוב מוטלת על הלקוחה, שבהיותה בעלת החשבון הייתה מחויבת לעקוב אחר הנעשה בו, וכן על בנה, שצריך היה להיות מודע לסיכונים הכרוכים בפעולותיו ולהשלכותיהם המעשיות. יחד עם זאת, קבע בית-המשפט, אין בכך כדי לשלול גם את אחריותו של הבנק לחוב: הבנק "עצם את עיניו" ולא הזהיר ועצר את הלקוחה מבעוד מועד, בטרם הפסידה את מרבית כספה.
בניגוד למגמה הרווחת בפסיקה, הרואה בלקוח את האחראי הבלעדי לפעילות הפיננסית בחשבונו, קבע בית המשפט שהבנק נושא באחריות של פיקוח והיה עליו להבהיר לבעלת החשבון את מלוא הסיכונים הכרוכים בהשקעה. משלא עשה כן - הרי שהוא נושא באחריות הכספית למחצית החוב התפוח.
הפסיקה הזאת, של בית המשפט המחוזי בתל-אביב, מצטרפת לשורת פסקי-דין שניתנו באחרונה, המכירים באחריות הבנק כלפי הלקוח. פסיקות אלו מתבססות על רציונל משפטי מהתחום הפלילי: כשם שבדין הפלילי מחויב כל אדם למנוע מאדם אחר להתאבד פיסית, כך בדין האזרחי מחויב הבנק לעצור לקוח מ"להתאבד כלכלית", בשל חובות הזהירות והאמון המוגברות החלות עליו.
הלקוח אינו פטור מאחריות אישית
יודע כל אזרח שאינו איל-הון, כי בעת ניהול חשבון בנק, קל וחומר חשבון השקעות, הוא מחויב לעמוד בהתחייבויותיו ולנקוט משנה זהירות. הבנק לא יראה בעין יפה פזרנות יתר בניהול החשבון ולרוב גם יתנה נטילת הלוואה או השקעה בניירות ערך במקורות מימון, שיאפשרו ללקוח לעמוד בהתחייבות.
אלא שרק מתי מעט יודעים, שההסכם מול הבנק הוא הסכם לכל דבר ועניין, וחלים עליו הוראות חוק החוזים. במילים אחרות, ההסכם מייצג את הזכויות והחובות של שני הצדדים, האחד כלפי משנהו.
על אף הנטייה להניח שאין לבנק כל אחריות כלפי הלקוח, הרי שההפך הוא הנכון: הבנק מחויב כלפי הלקוח בחובת אמונים וחובת זהירות. חובות אלה אף מוגברות, שכן בראי הפסיקה נתפס הבנק כגוף מעין ציבורי: שהרי בסופו של יום מחזיק הבנק בכספי הציבור. ההדדיות ברורה, אם כן: לבנק אין קיום בלעדי הלקוחות, ולכן הוא מחויב לשמור נאמנה על כספם.
הבנק מחויב לעצור "התאבדות כלכלית"
לבנק יש יד ואף רגל בהתנהלות הכלכלית של הלקוח, בין אם בהמלצה על נטילת הלוואות ובין אם בהמלצה על אפיקי חיסכון או השקעה וכיו"ב. למותר לציין, שברגע בו הלקוח נקלע לתסבוכת כלכלית, הבנק הוא הראשון לדרוש את כספו.
במקרים כאלה, ידוע שהבנקים נוטים לשכוח שלקוחותיהם הם בני אדם, והם דואגים לאינטרסים שלהם בדורסנות ומבלי לבחול בשום שיטת פעולה. תביעה של בנק כלפי לקוח מתחילה, לרוב, בסדר דין מקוצר, ולרוב הלקוחות כלל לא מובן מאליו שעומדות בפניהם הרשות והאפשרות להתגונן.
רבים, המתקשים לעמוד בהחזרי החוב לבנק, מרימים ידיים וחושבים שחרב עליהם עולמם: לדידם, האפשרות להתנהל בתביעה מול הבנק כלל לא עומדת על הפרק. אלא שפסיקתו של בית המשפט המחוזי מראה, שהבנק לא יכול להתנער מאחריותו ולאסוף את פירות הבאושים של הריבית על חובות הענק של לקוחות חסרי אחריות.
לא מן הנמנע, ששינוי המגמה לעניין הטלת האחריות על הבנק היא תולדה של רוחות התקופה, מתוך הכוונה להשיב את אמון הציבור במערכת הבנקאית ולהזכיר לבנקים את תפקידם כשומרי כספי הציבור, האחראים על איתנות המערכת הפיננסית.
באם אכן מדובר בשינוי תפישה במערכת המשפטית בכל הנוגע לתביעות פיננסיות, הרי שעתה יוכלו הלקוחות להתייצב מול הבנק עם הידיעה שקולם יישמע: מרבית החובות לבנק מקורם דווקא בסקטור הפרטי וחוב של מיליוני שקלים לבנק אין מקורו רק בהתנהלות כלכלית כושלת של הלקוח.
אולי עתה יבינו הבנקים, שמלבד חובת הגבייה הם נושאים גם בחובת האזהרה ובחלק מהאחריות להיווצרותם של החובות. כפי שנאמר לא פעם: "אם תשים למישהו אקדח ביד, אל תתפלא אחר כך אם השתמש בו".
* הכותב הוא עו"ד העוסק בתחום הבנקאות
** המידע המוצג במאמר הנו מידע כללי בלבד, ואין בו כדי להוות ייעוץ ו/או חוות דעת משפטית. המחבר ו/או המערכת אינם נושאים באחריות כלשהי כלפי הקוראים, ואלה נדרשים לקבל עצה מקצועית לפני כל פעולה המסתמכת על הדברים האמורים
המידע המוצג במאמר זה הוא מידע כללי בלבד, ואין בו כדי להוות ייעוץ ו/ או חוות דעת משפטית. המחבר/ת ו/או המערכת אינם נושאים באחריות כלשהי כלפי הקוראים, ואלה נדרשים לקבל עצה מקצועית לפני כל פעולה המסתמכת על הדברים האמורים.
בהכנת הכתבה לקחו חלק צוות העורכים של אתר פסקדין