פסק-דין בתיק הפ 1291/03

ההליך

1.           המבקשים עתרו בתובענה דנן לקבלת סעדים הצהרתיים: כי הסכמי הלוואה ומשכנתא שכרתו עם המשיבה בטלים; לחישוב מחודש של יתרת סכום ההלוואה; מחיקת המשכנתא והפסקת הליכי הוצאה לפועל למימוש המשכנתא ועוד. לחילופין, עתרו הם להורות למשיבה לדאוג להם לדיור חלוף, בהתאם להוראות סעיף 33 לחוק הגנת הדייר (נוסח משולב), תשל"ב-1972 (להלן: " חוק הגנת הדייר") וסעיף 38 לחוק ההוצאה לפועל, תשכ"ז-1967 (להלן: " חוק ההוצל"פ"). 

העובדות שאינן שנויות במחלוקת

2.    א.    ראשיתה של הפרשה בהלוואה שנטלו מבקשים 1 ו-2 (להלן: " ההלוואה הראשונה") לצורך מימון בניית בית מגורים, ברח' סעדיה גאון 18, בקריית אונו (גוש 6496 חלקה 148/2) (להלן: " הבית") ממשכן בנק הפועלים למשכנתאות בע"מ (להלן: " בנק משכן"). הזכויות במקרקעין עליו בנוי הבית רשומות על שם מבקשת 1. בבית שנבנה מתגוררים כיום מבקשים 1 ו-2, בתם (מבקשת 4), חתנם (מבקש 3) ונכדיהם.

       ב.    ההלוואה הראשונה הובטחה במשכנתא, שנרשמה על זכויות מבקשת 1 בבית. מבקשים 1-2 לא עמדו בפרעון תשלומי ההלוואה הראשונה, וביום 28.10.01 נקט בנק משכן בהליכי מימוש משכנתא. במסגרת זו מונה, ביום 14.2.02, כונס נכסים מטעם בנק משכן, למימוש זכויותיו בבית ואף הוגשה בקשה למתן צו לפינוי הבית על-ידי המבקשים.

       ג.     על מנת למנוע פינוים מהבית, נחתם בין המבקשים לבין המשיבה, שהנה חברת מימון העוסקת במתן הלוואות חוץ בנקאיות, "הסכם הלוואה ומשכון/משכנתא" (נספח ד' לתובענה, להלן: " הסכם ההלוואה"). הסכם ההלוואה נושא תאריך 5.11.02 (המבקשים חלקו תחילה על נכונות מועד זה וזנחו טענה זו) ולפיו, אמורה היתה המשיבה להלוות למבקשים סך של 744,000 ש"ח לתקופה של 62 ימים, בתנאים כמפורט בהסכם ההלוואה.  כוונת המבקשים היתה, למכור את הבית ומן התמורה שיקבלו, לפרוע את יתרת ההלוואה.

       ד.    ההלוואה נושאת ריבית שנתית בשיעור של 60.1032%, צמודה לשיעור ריבית הליבור (סעיפים 6.4 ו-6.5 להסכם ההלוואה).

       ה.    כל סכומי הלוואה צמודים לשער הדולר ארה"ב בעת מתן ההלוואה (להלן: "השער הבסיסי"), באופן, ששערו של הדולר לא יהיה נמוך מהשער הבסיסי (סעיפים 5.1 ו- 5.2 להסכם ההלוואה).

       ו.     שיעור ריבית הפיגורים בחישוב שנתי הנו 79.5856% (סעיף 8 להסכם ההלוואה) והיא מצטברת מדי יום (סעיף 8.3 להסכם ההלוואה). כן נקבעו בהסכם ההלוואה ים מוסכם, בגין הפרת ההסכם שהביאה להעמדת ההלוואה לפרעון, בשיעור של 50% מיתרת החוב (סעיף 24.2 להסכם ההלוואה).

       ז.     המבקשים חתמו על הצהרה, לפיה קיבלו מהמשיבה העתק מלא ומפורט של ההסכם ההלוואה, בטרם חתמו עליו; כי עיינו וקראו היטב את תנאי ההסכם על נספחיו; וכי המלווה נתן להם הזדמנות סבירה ומוחלטת ללמוד את כל התנאים המשפטיים והכלכליים הקשורים בהסכם ההלוואה (סעיף 29 להסכם ההלוואה ונספחים טו, טו1-טו3 לכתב התשובה מטעם המשיבה).

       ח.    במעמד חתימת הסכם ההלוואה וכחלק מנספחיו, חתמו המבקשים על התחייבות לרשום משכנתא ללא הגבלה בסכום לגבי הבית (נספח ו' לתצהירים התומכים בהמרצת הפתיחה) ועל שטרי חוב בסכום כולל של כ- 1,400,000 ש"ח (נספחים ז1-ז3 לתצהירים האמורים). בנוסף, חתמו המבקשים על טבלת הוצאות המקובלת אצל המשיבה (נספח ח' לתצהירים האמורים).

       ט.    עוד חתמו המבקשים על מסמכי ויתור על דיור חלוף, לפי סעיף 33 לחוק הגנת הדייר וסעיפים 38 ו-39 לחוק ההוצאה לפועל (נספחים יז, יז1-יז3 לכתב התשובה וסעיף 10 לתנאי שטר המשכנתא נספח יח לכתב התשובה).

       י.     ביום 2.12.02 חתמו הצדדים על נספח להסכם ההלוואה (נספח יד לכתב התשובה), לפיו, לבקשת המבקשים, הפחיתה המשיבה את הים המוסכם, משיעור של 50% לשיעור של 20% מיתרת החוב הבלתי מסולקת, במועד ההפרה.

       יא.   בעקבות החתימה על הסכם ההלוואה, העבירה המשיבה, בשם המבקשים, את הסכומים הבאים: ביום 4.12.02 סך של 609,500 ש"ח לבנק משכן וסך של 100,000 ש"ח לעו"ד אליהו פורס וביום 5.12.02 סך של כ-25,000 ש"ח למשכנות ישראל ייעוץ פיננסי בע"מ. סך של כ- 9,000 ש"ח שולם למשיבה, בגין הוצאות ודמי בדיקה. הסכומים האמורים מסתכמים בסך כולל של 744,000 ש"ח  (סעיף 14 לתצהיר מבקש 1, נספחים י1-י3 לתצהירו).

       יב.   המבקשים לא סילקו את ההלוואה במועדה (4.2.03), וביום 16.2.03, כשבועיים לאחר מועד הפרעון המיועד של ההלוואה, נחתם בין הצדדים הסכם פשרה (סעיף 17 לתצהיר גב' נעמי שלמה, נספח יב לתצהיר זה, להלן: " הסכם הפשרה"). לפי הסכם הפשרה, מועד פרעון ההלוואה הוארך בששה חודשים, עד ליום 4.8.03 (סעיף 6) ושיעור הריבית, ממועד הפרעון המקורי ועד למועד הפרעון החדש, הופחת ל- 34.489% (סעיף 10 להסכם הפשרה), ובלבד שהמבקשים יפרעו את יתרת חובם במועד הפרעון החדש. המבקשים הצהירו, כי ניתנה להם האפשרות לבדוק את חישובי המשיבה לגבי הסכומים המגיעים לה וכי מצאו סכומים אלה נכונים ואין להם טענות בעניין חישובי המשיבה והסכומים המגיעים לה (סעיף 4 להסכם הפשרה).

       יג.    לפי הוראות הסכם הפשרה, היה והמבקשים לא יפרעו את יתרת חובם במועד הפרעון החדש, יועמד חובם, נכון ליום 4.2.03, לסכום של 1,011,972.22 ש"ח (סכום הכולל פיצוי מוסכם בשיעור של 20%) (סעיף 12). לחוב האמור, יצורפו, החל מ- 4.2.03, הפרשי הצמדה לשער הדולר (סעיף 9) וריבית פיגורים, ששיעורה, בחישוב שנתי, כולל ריבית דריבית, הינו 79.6285%. ריבית הפיגורים תוצמד בהתאם למנגנון הקבוע בהסכם ההלוואה (סעיף 11 להסכם הפשרה).

       יד.   לאחר חלוף מועד הפרעון החדש, ומשלא פרעו המבקשים את ההלוואה, או כל חלק ממנה, הגישה המשיבה ביום 17.9.03 בקשה למימוש משכון כנגד המבקשת 1 ללשכת ההוצאה בפועל בת"א-יפו (סעיף 49 לתצהיר גב' נעמי שלמה).

הפלוגתאות

3.    א.    האם הפרה המשיבה כלפי המבקשים את חובת הגילוי הקבועה בחוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות, תשנ"ג-1993 (להלן: " חוק הסדרת הלוואות")?