הכתבה פורסמה גם ב-
מאת: עו"ד שחר זמלר
אם יש לכם ביטוח חובה לרכב דו-גלגלי עם מרכיב ההשתתפות העצמית, או אם אתם מתכננים לרכוש ביטוח כזה, כדאי שתקראו את השורות הבאות. חברות הביטוח "מפתות" אתכם לרכוש פוליסות מוזלות שיעלו לכם ביוקר.
רוכבי האופנועים והקטנועים מחפשים תדיר אחר דרכים להוזלת ביטוח החובה שלהם, בעיקר בימים של עליות מחירים ובעיקר לאור מחירו המופרז - לכל הדעות - של ביטוח החובה. השוק מלא בהצעות מפתות של חברות הביטוח: פרסומות ברדיו מבטיחות הצעות זולות יותר משל המתחרים, סוכני המכירות הטלפוניים מספרים לכם למה אצלם הכי כדאי ושלל ההצעות מצליחות לבלבל אפילו את הרוכבים הותיקים.
פוליסה מוזלת?
לאור התחרות העזה בתחום, נראה היה שחברות הביטוח דווקא מנסות ללכת לקראת הרוכבים ולהוזיל את מחירי הפוליסה. חברות רבות משווקות פוליסה מוזלת בכ-20% ממחיר הפוליסה הרגילה, כאשר בממוצע מדובר על הנחה של 1,000 שקל בשנה. הפוליסה המוזלת מגיעה עם מרכיב השתתפות עצמית עד לגובה של 25,000 שקל פיצוי, בגין נזק שאינו ממוני (כאב וסבל) ובגין שבעת ימי ההיעדרות הראשונים מעבודה בגין הפציעה.
אבל להוזלה הזאת, כצפוי, יש מחיר. אם לא תתעקשו לקרוא את האותיות הקטנות, אף חברת ביטוח לא תספר לכם למה לא כדאי לכם לרכוש את הפוליסה הזולה. אף חברה לא תספר לכם את מה שאתם באמת חייבים לדעת, עד שתגיעו לרגע האמת. ביום בו - לא עלינו ולא עליכם - תנסו לממש את פגיעותיכם לפיצויים בגין כאב וסבל, אתם עלולים לגלות שנפלתם ל"מלכודת דבש": חברות הביטוח משתמשות בתרגילים שיווקיים, שמכניסים לכיסן סכומי כסף עתק בעוד שאתם, הרוכבים, מפסידים סכומי עתק.
אז מה אומר מרכיב ההשתתפות העצמית?
משמעותו של מרכיב ההשתתפות העצמית היא, שכל נזק גופני שנגרם לכם ומשוערך בפיצויים של עד 25,000 שקלים - הוא עליכם. כולל שבעת ימי ההיעדרות הראשונים מהעבודה או כל נזק אחר הנגזר מזה. במילים אחרות: רכיב ההשתתפות העצמית שלכם הוא חסר משמעות, אם הנזק שנגרם לכם נמוך מ-25,000 שקל, וסכום זה הוא בדרך כלל בעל משמעות מיוחדת עבור רוכבי דו-גלגלי.
פגיעה קטנה, כסף גדול
רוב תאונות-הדרכים של רכב דו-גלגלי קשורות בהחלקה או בנפילה. אלו הן תאונות קלות, שלרוב אינן מותירות נכות או פגיעה לצמיתות, אך הנפגע עלול לסבול מכאבים ממושכים בגין החבלות ואף משברים, כגון שבר בכף היד, שבר בצלעות או שבר בעצם הבריח. הפגיעות האלה משוערכות לרוב, בסכומים נמוכים מ-25,000 שקלים.
כך, רוכב אופנוע שרכש את הפוליסה המוזלת ונפגע על הכביש - לא עלינו - בפגיעות שערכן הכספי הוא 20,000 שקל, לא יזכה לראות מחברת הביטוח שלו אפילו שקל אחד.
לחילופין, במקרה שהנזק מהפגיעות שוערך ב-27,000 שקל, חברת הביטוח תפצה אותו רק בגין ההפרש, כלומר ב-2,000 שקל. מה שאומר, שהביטוח המוזל עלה לו ביוקר.
אם, לעומת זאת, רכשתם ביטוח חובה רגיל ללא מרכיב השתתפות עצמית, חברות הביטוח יפצו אתכם בעבור הפגיעות באלפי ואפילו בעשרות אלפי שקלים: סכום הפיצויים עשוי להאמיר גם ל-25,000 שקל, אשר ישולמו במלואם ישירות לכיסכם.
הזול של עכשיו זה היקר של אחר כך
בעצם רכישת הפוליסה הזולה עם מרכיב ההשתתפות העצמית, הסכמתם לוותר על זכותכם לפיצוי עבור פגיעות ששוערכו בפחות מ-25,000 שקל, על כל המשתמע מכך.
חישוב פשוט מראה, כי די בפגיעה גופנית אחת, על מנת שהמבוטח יוציא יותר כסף על השתתפות עצמית מאשר היה מוציא על פוליסת הביטוח היקרה יותר. במילים אחרות: תאונת דרכים אחת שווה ל-20 שנים של הנחה בדמי הביטוח, וזאת על-פי חישוב של 1,000 שקל להנחה בממוצע.
אז בפעם הבאה שמספרים לכם על ביטוח חובה זול לדו-גלגלי שלכם, קחו בחשבון שהביטוח הוא אולי זול לחברת הביטוח, אבל הוא בוודאי לא זול עבורכם.
* הכותב הוא עורך דין העוסק בדיני נזיקין.
** המידע המוצג במאמר הנו מידע כללי בלבד, ואין בו כדי להוות ייעוץ ו/או חוות דעת משפטית. המחבר ו/או המערכת אינם נושאים באחריות כלשהי כלפי הקוראים, ואלה נדרשים לקבל עצה מקצועית לפני כל פעולה המסתמכת על הדברים האמורים.
המידע המוצג במאמר זה הוא מידע כללי בלבד, ואין בו כדי להוות ייעוץ ו/ או חוות דעת משפטית. המחבר/ת ו/או המערכת אינם נושאים באחריות כלשהי כלפי הקוראים, ואלה נדרשים לקבל עצה מקצועית לפני כל פעולה המסתמכת על הדברים האמורים.
פרסומת - תוכן מקודם
פסקדין הוא אתר תוכן משפטי ופלטפורמה המספקת שירותי שיווק דיגיטלי למשרדי עורכי דין,
בהכנת הכתבה לקח חלק צוות העורכים של פסקדין.