הגבילו לכם את החשבון בבנק? חמש עילות יכולות להציל אתכם מההגבלה לפני ש"תסומנו" כלקוח בעייתי. עו"ד מיכל שחר מעודדות את לקוחות הבנקים לעמוד על זכויותיהם.
הגבלת חשבון הבנק היא מכת מדינה של ממש. נתוני בנק ישראל מצביעים על ממוצע של כחצי מיליון חשבונות מוגבלים כל שנה. מדובר בבעיה רחבת היקף שעשויה לפגוע בכל אחד ואחד, חברות ועסקים כמו גם משקי בית פרטיים.
הסטטיסטיקה מצביעה על כך שלמעלה מ-70% מהעסקים הקטנים והבינוניים לא שורדים יותר מחמש שנים ונתונים אלה קשורים אף הם בקשר הדוק עם הגבלת חשבון. פעמים רבות, כשחשבון העסק או החברה מגיע למצב של הגבלה - הספקים והלקוחות מיודעים על כך וחוששים להמשיך בהתקשרות והבנקים מתחילים לצמצם את האשראי. ומכאן, הדרך לסגירת העסק קצרה.
הגבלת החשבון לפי חוק נתוני אשראי לא מסמנת רק את החשבון כמוגבל, אלא גם את האדם, בעל החשבון, אשר מוגבל באופן אישי. כך, בעל עסק, אדם פרטי ואפילו בעל מניות עשויים להיות "מסומנים" בבנק ישראל למשך 3 שנים מתום ההגבלה.
במצב זה, מעטות, אם בכלל, העסקאות שאדם זה יוכל להתקשר בהן ומעטים המקרים בהם יקבל אשראי, משכנתא או הלוואות מהבנקים.
פנייה מהירה לסניף
סוד שמור היטב הוא, כי לסניף הבנק יש סמכות לבטל את ההגבלה טרם כניסתה לתוקף. לבנק ישנו שיקול דעת הקבוע בסעיף 9 לחוק שיקים ללא כיסוי אם להודיע לבנק ישראל על סירוב שיק בטעות.
במהלך חמישה עשר הימים שבהם החשבון "מועמד להגבלה" ניתן לפנות לבנק ולבקש את תיקון הטעות שנפלה בחשבון. אם יש לכם טענה טובה כנגד סירוב השיקים - חשוב מאד לעשות שימוש בזכות זו.
לא מעט פעמים גילינו שפנייה כזו לסניף מניבה פירות: כך למשל, בנק ביטל הגבלת חשבון של לקוח מילואים שלא היה יכול להעביר כספים לחשבון כיוון ששהה במילואים.
במקרה אחר, ביטל הבנק את סירוב השיקים בחשבון של חברה, כאשר הובהר לו, כי לאחר שסירב את השיקים, כיבד שיקים אחרים בהיקף גדול יותר, כך שלא היה בסיס אמיתי לסירוב מלכתחילה.
מקרה מעניין נוסף אירע כאשר השיק סורב אף שבעל החשבון הפקיד את סכום השיק בסיום יום העסקים, והפקיד הודיע כי מבחינתו ההפקדה נעשתה למחרת היום. הסניף שקיבל את מכתב ההתראה מעו"ד הבין כי הוא עשוי להתקל בבעיה וביטל את הסירוב.
ערעור וצו מניעה
אם הבנק מסרב לבטל את הסירוב גם לאחר שפניתם ושלחתם לו מכתב התראה, יש להגיש ערעור על ההגבלה. חשוב לפעול מהר מאד, שכן לפי חוק שיקים ללא כיסוי יש לרשות המערער רק חמישה עשר ימים לערער.
בחוק קיימות חמש עילות שבגינן ניתן לבקש גריעת שיקים שסורבו:
- טעות –למשל, כשהבנק ממשיך לסרב שיקים בטעות אף שהחשבון כבר נכנס למסגרת. מצב כזה מתרחש כאשר נמשכים מספר שיקים בבת אחת, והבנק, שכבר החל בסירוב, ממשיך מכח האנרציה לסרב מבלי לבדוק את החשבון.
- עיקול על החשבון – השיק נמשך לפני שהבנק קיבל את הודעת העיקול ולא ניתן היה לפרעו במשך ששים ימים.
- ללקוח יסוד סביר להניח שהבנק אמור לכבד את השיק – מקרה כזה יכול לקרות כאשר בין הבנק ללקוח יש הסכם שבנוהג, שבו בעבר הבנק כיבד שיקים למרות החריגה וללקוח יש יסוד סביר להניח, על יסוד התנהלות זו, שהבנק ימשיך לכבד שיקים גם במקרה שאין יתרה מספקת בחשבון.
ב-2008 נוספו לחוק שתי עילות חדשות, שנולדו כתוצאה מבעיות שונות שעלו עקב מבצע "עופרת יצוקה".
- שעת חירום – למשל, במבצע "צוק איתן" הורה המפקח על הבנקים שאין לסרב שיקים לעסקים ופרטיים ברדיוס של עד 40 ק"מ מעזה מתוך הבנה שבעקבות ירי הטילים קשה לאנשים ובוודאי לעסקים לנהל את חשבונם כבדרך השגרה. עילה זו התפתח בפסיקה וגם מי שלא ניתן בגינו צו מיוחד על ידי המפקח, בנסיבות מתאימות, יכול לבקש ביטול הגבלה.
- פגיעה באדם או ברכוש כתוצאה ממעשה איבה או מלחמה. למשל, כשאדם נפגע מפיגוע והיה מאושפז באופן שמנע ממנו את הטיפול בחשבונו.
אם הלקוח יוכיח אחת מחמש העילות הוא עשוי להביא לביטול ההגבלה.
עיכוב ההגבלה
בהנחה שהנימוקים לערעור על ההגבלה והבקשה לצו מניעה מבוססים, יינתן צו לעיכובה עד לאחר הדיון.
לעיכוב ההגבלה חשיבות כפולה: בזמן העיכוב החשבון פועל כרגיל - ניתן להמשיך למשוך שיקים והבעיות מול הספקים והלקוחות מצטמצמות. ללקוח יש גם זמן להיערך להגבלה הצפויה, ככל שתיכנס לתוקף.
לא פחות חשוב מכך, נוצר פתח למו"מ עם הבנק. במקרים רבים, כאשר הבנקים רואים בעצמם שנפלה טעות או שהשיק סורב בניגוד לנהוג מול הלקוח, הם מגיעים להסכמה. פעמים רבות הבנקים אינם מעוניינים לחשוף עצמם לתביעות כמו לשון הרע בגין סירוב שיק בטעות או לפיצוי על הפסקת אשראי שגויה.
החסרונות
החיסרון המרכזי בהגשת תביעה לפי חוק שיקים ללא כיסוי הוא התפיסה שלפיה הבנק נתפס כמוסד המגן על האינטרס הציבורי מפני מושכי שיקים ללא כיסוי. מדובר בבעייתיות מובנית בחוק, שבה צד להליך פועל גם בשמו ובשם האינטרסים המסחריים שלו וגם בשם האינטרס הציבורי.
עם זאת, בשנים האחרונות אנו רואים עוד ועוד פסקי דין המנתחים את מערכת היחסים בין הבנק לבין לקוחו, תוך הבנה מסחרית כלכלית אמיתית. ונראה כי בתי המשפט יודעים להבחין אם מדובר בהתנהלות עסקית קלוקלת מצד לקוח שמחלק שיקים ללא הבחנה או שהבנק טעה או סטה מהסכם מתמשך וקיים באופן חד צדדי.
יש עילה? תערערו!
הגבלת חשבון היא גיבנת שעשויה ללוות עסקים, חברות ואנשים פרטיים במשך ארבע שנים (שנת ההגבלה ועוד 3 שנים מיום סיומה). לעסק זו עלולה להיות מכת מוות. על אנשים פרטיים זה יקשה את ההתנהלות והם לא יוכלו לקבל משכנתא או אשראי מהבנק.
משכך, כדאי מאד שבעלי חשבון יעמדו על זכויותיהם – וככל שיש להם טענות מוצדקות, לא יתעצלו ויגישו ערעורים על הגבלות. ככל שירבו ערעורים כאלה, כך יעלו המודעות וההבנה של המורכבות הכרוכה בניהול חשבון. הדבר יביא למגמה (שכבר נצפית בפסיקה) המביאה בחשבון את האינטרס הציבורי הרחב של השארת עסקים פעילים ואי "סימון" אנשים פרטיים כבעייתיים.
* עו"ד מיכל שחר בעלת משרד עורכי דין העוסק בתחום המסחרי והנדל"ן ומשמשת כיועצת המשפטית של לשכת היועצים העסקיים בישראל
** המידע המוצג במאמר זה הנו מידע כללי בלבד, ואין בו כדי להוות ייעוץ ו/ או חוות דעת משפטית. המחבר ו/או המערכת אינם נושאים באחריות כלשהי כלפי הקוראים, ואלה נדרשים לקבל עצה מקצועית לפני כל פעולה המסתמכת על הדברים האמורים.
אתר המשפט הישראלי "פסקדין"
www.psakdin.co.il
המידע המוצג במאמר זה הוא מידע כללי בלבד, ואין בו כדי להוות ייעוץ ו/ או חוות דעת משפטית. המחבר/ת ו/או המערכת אינם נושאים באחריות כלשהי כלפי הקוראים, ואלה נדרשים לקבל עצה מקצועית לפני כל פעולה המסתמכת על הדברים האמורים.
בהכנת הכתבה לקחו חלק צוות העורכים של אתר פסקדין