פסק-דין בתיק א 1544/99

1.         בני הזוג יעל ויעקב זילברמן הגישו תביעה זו כנגד בנק לאומי למשכנתאות בע"מ (להלן: "הבנק") למתן הצהרה לפיה משכנתא הרובצת על ביתם בטלה.

            המדובר הוא במשכנתא על בית מגורים המצוי ברחוב פרנק פלג 27 בחיפה נכס הידוע כחלקה 19 בגוש 12255.

            הבנק כופר בטענות לבטלות המשכנתא וסבור שדין התביעה לדחייה.

2.         עובדות

ב- 8.12.99 (עוד טרם הוגשה התביעה, ב- 23.12.99) הגישו ה"ה זילברמן בקשה למתן צו מניעה זמני (בש"א 11440/99) למניעת כל פעולה שמטרתה ביצוע או מימוש המשכנתא הרובצת על בית המגורים. בית המשפט הורה, בגדר צו ארעי, כי לא תעשה פעולת מכירה של הנכס הממושכן וקבע את הבקשה לדיון במעמד הצדדים.

            בפרוטוקול הדיון שנערך בבקשה לסעד זמני מציין בית המשפט כי הבנק פתח תיק הוצל"פ (מספר 4-99-27272-02) כאשר המשכון הוא על סך 2,205,000 ש"ח. תשלומים סדירים על חשבון המשכנתא התבצעו עד 11/98 ולאחר מכן לא כובדו הוראות הקבע, כאשר בפברואר, מרץ, מאי 99 שולמו כספים ולטענת הבנק התשלום החודשי עולה (ב- 20.12.99 מועד הישיבה) לכדי 14,500 ש"ח .

            בהחלטתו בבקשה קבע בית המשפט כי כל עוד ישלמו המבקשים לבנק באופן שוטף סך של 14,500 ש"ח החל מ- 2/00 וכל עוד ימשיכו לשלם סכומים אלה יעוכבו הליכי המשכנתא ומכירת הבית כאשר פיגור של אחד מהתשלומים השוטפים יבטל את צו המניעה ויסיר את המכשול מפעולות מימוש המשכנתא בהוצל"פ.

            ב- 22.5.02, במהלך קדם המשפט, הגיעו הצדדים לכלל הסכמה לפיה יועמד הסכום החודשי על 10,000 ש"ח מאז יוני 2002, זאת, מבלי לפגוע בטענות הצדדים (ע' 2 לישיבת 22.5.02).

3.         בני הזוג זילברמן היו בעלי הערת אזהרה על חלקה 19 בגוש 12255 כעולה מהעתק רישום מפנקס הזכויות בלשכת רישום המקרקעין נ/1 שהוצא ב- 7.9.93 והקימו ביתם בחלקה זו.

ב- 5.1.94 נערך הסכם הלוואה בין הבנק לבין הזוג זילברמן בגובה 1,500,000 ש"ח (נ/9 וכן נספח י' לנ/5), חוזה הלוואה שמספרו 40038390165-10.

            הבנק אישר העמדת ההלוואה בכפוף לקבלת הערת אזהרה לטובתו וסילוק הערת האזהרה הרשומה לטובת בנק לאומי בצירוף התחייבות עורך דין להעברת הנכס על שם הלווים תוך 90 יום ורישום משכנתא בפועל (ראה רישום על פני נספח ט"ו לתצהיר הגב' שיכמן נ/5). בהמשך נמסר לבנק מכתבו של עו"ד יוסף סגל, בא כח זילברמן, בו התחייב לרשום לטובת הבנק משכנתא מדרגה ראשונה על הנכס על סך 1,500,000 ש"ח בגין ההלוואה (ראה נספח ט"ז לנ/5). הערת האזהרה לטובת בל"ל הוסרה (נספח י"ט לנ/5) ובמקביל נרשמה הערת אזהרה לטובת הבנק.

ב- 5.1.94 הועברו כספי ההלוואה לחשבונם הפרטי של יעקב ויעל (גב' סופיה שיכמן - בורשטיין (להלן: "סופיה) עמ' 36 ישיבה מ- 14.10.02), על פי הוראתם בנספח י"ז לנ/5.

תשלומי פרעון ההלוואה בוצעו באמצעות הוראת קבע מחשבון יאנג אלום, חברה לתעשיות אלומיניום בע"מ (להלן: "יאנג אלום" או "החברה") שיעקב זילברמן הנו מבעליה ומנהלה.

על פי נ/9 - הסכם ההלוואה, ההלוואה היתה בריבית משתנה, הלוואה מסוג בולט, בסכום של 1,500,000 ש"ח לפרעון ב- 48 תשלומים, קרי, לארבע שנים.

הוברר כי הלוואה מסוג בולט נפרעת על ידי תשלומים חודשיים של ריבית בלבד כאשר הקרן משולמת בסוף התקופה כשהיא צמודה (סופיה עמ' 31 ישיבה מ- 14.10.02, אהרון עמ' 49 ישיבה מ- 16.6.03). תשלומי החזר ההלוואה בוצעו כיאות עד לתחילת 1998, כאשר נותרה לפרעון רק קרן ההלוואה. בשלב זה נערך בין הבנק לה"ה זילברמן חוזה הלוואה נוסף - על סך 2,205,000 ש"ח באמצעותה בקשו זילברמן לפרוע את יתרת חובם על פי ההלוואה המקורית.

חוזה ההלוואה השניה, שהיתה הלוואה ממוחזרת, נערך ב- 3.2.98 (נ/10) ומספרו 4020068-10. הלוואה זו היתה הלוואה ל- 30 שנה, צמודה, בריבית משתנה.

במקביל לעריכת חוזה בענין נטילת ההלוואה הממוחזרת נערך "הסכם משכנתא מסגרת" (אף הוא חלק מנ/10).

 בתוספת לחוזה ההלוואה הממוחזרת (נספח ו' לנ/7) מצויין כי תנאי ההסכם המקורי יתוקנו וישונו וכי על ההלוואה על פי החוזה המתוקן יחולו תנאי חוזה ההלוואה, כל תנאי אחר בחוזה המקורי ובנספחיו ובהסכם משכנתא מסגרת שאינו סותר את חוזה ההלוואה המתוקן, כאשר במקרה של סתירה יקבע האמור בחוזה ההלוואה המתוקן. עוד מצויין בתוספת זו כי כל הבטוחות שניתנו על פי החוזה המקורי או על פי הסכם משכנתא מסגרת להבטחת ההלוואה על פי החוזה המקורי ישארו בתוקפן המלא ללא שינוי וישמשו כבטוחה גם להלוואה על פי חוזה ההלוואה הממוחזרת.

ההלוואה החדשה ניתנה בתנאי ריבית משתנה בשיעור התחלתי של 5.6% לשנה.