פס"ד בשאלת זכאות לתגמולי ביטוח חיים

רקע עובדתי ודיוני

1. בית-משפט השלום דן במחלוקת בין המערערים-התובעים מזה, לבין המשיבים-הנתבעים מזה, בשאלת הזכּאוּת לתגמולי ביטוח חיים.

2. המשיבות 1-3 הן המְבטחות בהתאם לפוליסת ביטוח חיים שעשה המנוח. אין מחלוקת בין בעלי-הדין, שמקרה הביטוח (תאונת העבודה שכתוצאה ממנה נפטר, למרבה הצער, המנוח) מזכּה את המבוטח/המוטב בתגמולי הביטוח. השאלה שבמחלוקת היא, האם ראוי שהמערערים-התובעים יהיו בין הזכּאים לתגמולי הביטוח.

מסקנת בית משפט השלום

3. בית-משפט השלום קיבל את עמדת המשיבים לפיה ציינה הצעת הביטוח באופן ברור, את שמותיהם של המשיבים 4 ו-5, כּזכּאים במקרה מתאים לתגמולי ביטוח החיים. מסקנת השופט המלומד הייתה, ש"בטופס הצעת הביטוח תועדה כראוי גמירות דעת המנוח. אף שלא ידוע מי רשם את הדברים, הצעת הביטוח ברורה דיה כדי להבטיח שהיא מבטאת נכונה את רצון המנוח" (פסק-הדין, עמ' 6, שו' 2-3).

4. חרף הטענות המפורטות של בא-כוח המערערים, בכתב וּבעל-פה, אינני סבור, שיש מקום להתערבות מצידי במסקנות אלה של השופט המלומד, שמעוגנות כראוי בחומר הראיות שהובא בפניו.

טופס הצעת הביטוח

5. בא-כוח המערערים טען טענה נוספת כנגד המְבטחות-המשיבות 1-3. לא הייתה מחלוקת בין בעלי-הדין, שפוליסת הביטוח הוּצאה לאחר שבפני המְבטחות הובא טופס הצעת ביטוח, שבּו פורטו המוטבים, למקרה של קרוֹת מקרה הביטוח. הטופס האמור כולל בין השאר הצהרות, נפרדות, של "המועמדים לבעלות על הפוליסה ולביטוח", "ויתור סודיות רפואית" ו"אישור תנאי קבלה מיוחדים",- כל אלה נחתמו על-ידי "המועמד לביטוח", "המבוטח" ו"המועמד לבעלות על הפוליסה". בשׁוּלי הצהרות אלה, ישנו גם מקום ל"אישור הסוכן", דהיינו, אישור של סוכן הביטוח לפיו הוא "מאשר כי שאלתי את המועמד לביטוח את כל השאלות המופיעות לעיל והתשובות הן כפי שנמסרו לי אישית על ידי המועמד". בעקבות דברים אלה, יש מקום למילוי של תאריך, שם הסוכן וחתימה של הסוכן. נתונים נדרשים אלה, לא מוּלאוּ כלל, דהיינו, אין לדעת את שם הסוכן, וגם ברור שהמסמך אינו כולל חתימה של סוכן ביטוח לגבי ההצהרה מטעמו שהובאה לעיל.

            בא-כוחן המלומד של המשיבות 1-3, טוען כי המְבטחות יודעות את שם סוכנות הביטוח שמטעמה פעל הסוכן, אך הן לא הצליחו לברר מי הסוכן שבפניו נחתם טופס הצעת הביטוח הנדון בענייננו.

6. אין ספק, כי עצם הוֹספת הדרישה לאישור סוכן הביטוח לטופס הצעת הביטוח, מהווה קביעה של המְבטחות כי הצהרה מעין זו חיונית קודם שמוּנפּקת פוליסת ביטוח חיים מהסוג הנדון. עוד ניתן ללמוד מהמסמך וּמהדרישה לאישור של סוכן הביטוח במתכונת שצוינה, כי רק הצעת ביטוח הכוללת את אישור הסוכן במתכונת הנדרשת, מאפשרת עריכת ביטוח חיים בהתאם להצעה. רישוי סוכני ביטוח מוסדר בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) התשמ"א-1981 בהתאם לחוק זה, פעילות כסוכן ביטוח בישראל מצריכה רישיון, שאותו נותן אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר, לאחר תקופת התמחות ועמידה בבחינות מתאימות.  נראה כי נדרש, איפא, אישור של סוכן ביטוח כהגדרתו בדין על גבי טופס ההצעה.