בשנים האחרונות ניתן להבחין בעלייה משמעותית במספר הבקשות לפשיטת רגל המוגשות לכונס הרשמי. הרפורמה בהליכי פשיטת הרגל יצרה תקווה אצל חייבים רבים לקבל "הפטר", למחוק את חובותיהם ולפתוח דף חדש. מה חשוב לדעת לפני שפותחים בהליך ומה צפוי החייב לעבור במהלכו?
אדם פותח עסק, מאמין בכל ליבו כי יצליח, נוטל הלוואות ונכנס לסחרור של החזרים. במקביל הוא מנסה לגדל את ילדיו, לשלם שכירות ולעמוד בהוצאות המחיה השוטפות. מהר מאוד עלול אותו אדם למצוא את עצמו במצב בו הוא אינו מסוגל להחזיר את ההלוואות, וגרוע מכך, לשאת בתשלומים השוטפים לניהול חייו.
ואולם, הסתבכות כלכלית לא נובעת רק מעסק. יוקר המחיה מוביל לכך שבמקרים רבים, בני זוג המשתכרים שכר ממוצע אינם יכולים לסיים את החודש בכבוד. לכן, אנשים רבים מתפתים ליטול הלוואות הצוברות ריביות גבוהות ויוצרות אשליה של תזרים מזומנים זמין, מה שמוביל להגדלת ההוצאות ולבסוף לחוסר יכולת כלכלית.
חובות כספיים המגיעים לגבייה בהוצאה לפועל צוברים ריביות גבוהות הגורמות לחייב לאבד שליטה על מצבו הכלכלי ולסבול מעיקולים, הגבלות ושיטות גבייה נוספות המשבשות את מהלך חייו.
פשיטת רגל, ברוב המקרים, מעניקה לחייב שקט נפשי. במסגרת ההליך מבוטלים העיקולים שהוטלו, ניתנת לו אפשרות לנהל חשבון בנק עם הוראות קבע והוא יכול בזמן קצוב וקצר יחסית, למחוק את החובות ולפתוח בחיים חדשים. ואולם, לא מדובר ב"מעשה קסם" ועל החייב מוטלות חובות כפי שיפורט בהמשך.
"הרפורמה היא גן עדן לחייבים". האמנם?
כאמור, בשנים האחרונות גדל מספר הבקשות לפשיטת רגל וניתן לייחס זאת לרפורמה שהונהגה ב-2013 על ידי הכונס הרשמי. הרפורמה זכתה ל"רייטינג" גבוה וסיקור נרחב שחשף את הציבור לאפשרות למחוק את חובם בזמן קצר. כך למעשה, בתפיסה המחשבתית של הציבור, הליך פשיטת הרגל שבעבר עורר פחדים ויכול היה להמשך שנים רבות, הפך להליך נכסף ומספר מקבלי צו הכינוס גדל במאות אחוזים.
יש האומרים שמאז שהונהגה הרפורמה חיי החייבים הפכו ל"גן עדן". ניתן להסכים עם הגדרה זו אך יחד עם זאת מובן כי מטרת ההליך אינה לאפשר לאדם לחמוק מתשלום חובו. ההליך נועד להיטיב גם עם הנושים ועם המערכת הכלכלית בכללותה, בכך שהוא משקם את החייבים, מוביל לגביית החובות באופן יעיל ומאפשר לאדם שהסתבך כלכלית בתום לב להשתקם. עלינו כחברה לעודד צמיחה כלכלית ולא ריבוי של חייבים שנותרים בהוצאה לפועל לשארית חייהם.
ניתן לתמצת את השינוי הגדול שהנהיגה הרפורמה בשתי מילים: סדר ותקווה. הרפורמה הסדירה את כל החובות והזכויות של החייב בדרך למחיקת חובותיו וקבעה כי משך ההליך כולו יהיה קצר יחסית (כ- 54 חודשים). בכך, היא העניקה לחייב תקווה ואפשרות "לראות את האור בקצה המנהרה" שלא היו מנת חלקו במסגרת הליכי ההוצאה לפועל.
מה צופה הדרך?
חייב שקיבל צו כינוס, נהנה מעיכוב הליכים – לא ניתן להטיל עליו עיקולים, הוא יכול לחדש את רישיון הנהיגה שלו, לקבל משכורת ממקום עבודתו ואף לבקש לפעול כ"עוסק מורשה". בנוסף, הוא יכול לנהל חשבון בנק ביתרת זכות ולחתום על הוראות קבע.
עד כאן הכל נשמע "וורוד". עם זאת, כדי לקבל צו הפטר המאשר את מחיקת חובותיו, על החייב לעמוד במספר תנאים.
מיד עם מתן צו הכינוס מתמנה "מנהל מיוחד" – עורך דין מטעם הכונס הרשמי שתפקידו לבדוק את התנהלות החייב בטרם קבלת צו הכינוס ולאחריו. המנהל המיוחד בוחן את מצבו הכלכלי של החייב ואת הנכסים שבבעלותו. בששת החודשים הראשונים הנושים מגישים תביעות חוב למנהל המיוחד והוא בודק אותן, מצמצם ריביות ומגבש תכנית פירעון קצובה בזמן המותאמת לנסיבותיו האישיות של החייב וליכולתו הכלכלית.
בתקופה של כשנה וחצי מתחילת ההליך החייב עובר תהליך מעין שיקומי. הוא לומד כיצד לנהל את הכנסותיו והוצאותיו מבלי ליצור חובות חדשים ובמקביל משלם צו תשלומים שניתן בהתאם ליכולתו הכלכלית.
צו הפטר, שמשמעותו מחיקת כל החובות, יינתן לחייב שמילא אחר כל התנאים ושילם את תכנית הפירעון שנקבעה לו. רבים המקרים בהם תכנית הפירעון נמוכה משמעותית מגובה החובות ההתחלתי.
חשוב לדעת כי גם במצב בו לחייב יש נכסים, לעתים יש אפשרות להגן עליהם במקביל למחיקת החובות וכל מקרה נבדק בהתאם לנסיבותיו.
למי זה מומלץ?
הליך פשיטת הרגל מומלץ לכל אותם אנשים שחובותיהם תפחו לממדים גדולים ואין ביכולתם להתמודד עמם. פשיטת הרגל מעניקה להם הזדמנות להסדיר את חובותיהם בהליך שבסיומו, הם יכולים למחוק את החובות.
לסיכום, התמודדות עם חובות כבדים היא אפשרית ואם החייב ישכיל לנצל נכון את ההזדמנות שמעניק לו הליך פשיטת הרגל הוא יהיה יכול לזכות בחיים חדשים. ואולם, אין זה אומר כי כל אדם שחייב 50,000 שקל לנושים שונים צריך לגשת להליכי פשיטת רגל (למרות שהפקודה מאפשרת זאת) וישנם מצבים שרצוי אף להימנע מכך. ישנן דרכי התמודדות נוספות וחשוב לבדוק את הנסיבות האישיות של כל חייב בטרם קבלת החלטה.
* עורכת דין רותם זיגדון עוסקת בפשיטת רגל והוצאה לפועל
*** המידע המוצג במאמר זה הוא מידע כללי בלבד, ואין בו כדי להוות ייעוץ ו/ או חוות דעת משפטית. המחברת ו/או המערכת אינם נושאים באחריות כלשהי כלפי הקוראים, ואלה נדרשים לקבל עצה מקצועית לפני כל פעולה המסתמכת על הדברים האמורים.
גולשים בסלולרי? לשירות מיידי מעורך דין הורידו את Get Lawyer
אתר המשפט הישראלי "פסקדין"
www.psakdin.co.il
המידע המוצג במאמר זה הוא מידע כללי בלבד, ואין בו כדי להוות ייעוץ ו/ או חוות דעת משפטית. המחבר/ת ו/או המערכת אינם נושאים באחריות כלשהי כלפי הקוראים, ואלה נדרשים לקבל עצה מקצועית לפני כל פעולה המסתמכת על הדברים האמורים.
בהכנת הכתבה לקחו חלק צוות העורכים של אתר פסקדין