במשך שנים רבות הבנקים העדיפו לא "להתעסק" עם אנשים שמצבם הכלכלי בעייתי. במסגרת רפורמה חדשה שהנהיג המפקח על הבנקים נקבע שכל אחד זכאי לחשבון בנק.
עד לא מזמן, אם הייתם בעלי חובות, כשהייתם נכנסתם לבנק במטרה לפתוח חשבון, הפקיד היה מקליד את מספר תעודת הזהות שלכם, ומודיע לכם: "סליחה, לא ניתן לפתוח לך חשבון". ברפורמה חדשה שהנהיג לאחרונה המפקח על הבנקים נקבע כי "חשבון עובר ושב הנו שירות חיוני, המהווה אמצעי בסיסי לניהול מרבית הפעילות הפיננסית של כל משק בית".
בעיות עם הבנק?
עורך דין בנקאות
כיום, בעקבות הרפורמה, לבנק אסור לסרב סירוב בלתי סביר לבקשה לפתיחת חשבון בנק. לכל אזרח יש זכות לנהל חשבון בנק אף אם חשבונו האחר מעוקל, מוגבל מחמת אי כיסוי, מוגבל בנסיבות מיוחדות בהוצאה לפועל או שהוא מצוי באיחוד תיקים, או הוכרז כחייב מוגבל באמצעים או נמצא בהליכי פשיטת רגל.
הוראות קבע וכרטיס לחיוב גם ללקוחות מוגבלים
הבנק מחויב לפתוח חשבון לחייבים מוגבלים וגם לחייבים בהליכי פשיטת רגל, ולהעמיד לרשותם הרשאות לחיוב חשבון (הוראת קבע), כרטיס לחיוב מיידי (דביט), כרטיס לצורך משיכת מזומנים וגישה לחשבון באמצעות אתר האינטרנט של הבנק.
אמצעי תשלום כגון כרטיס לחיוב מיידי והוראות קבע הם חלק בלתי נפרד מניהול חשבון עובר ושב. שימוש בכרטיס מסוג זה מעודד התנהלות מושכלת מצד לקוח שכן כרטיס זה מהווה תחליף למזומן, ומאפשר ללקוח לעקוב באופן שוטף אחר הוצאותיו ולנהל אותן ללא חריגות.
מטרת ההוראה היא להבטיח שגם אוכלוסיות חלשות יוכלו לנהל חשבון בנק, לעשות שימוש באמצעי תשלום מגוונים ולעקוב אחר חשבונם באופן עצמאי ויעיל.
מה קורה אם מטילים עיקולים בחשבון?
לעיתים נוצר מצב שגם חייב מוגבל שמקבל אישור ופותח חשבון בנק, ממשיך לקבל עיקולים מנושים שונים.
בהקשר זה כדאי לדעת שכיום נכנסה לתוקף הרפורמה החדשה בהליכי פשיטת הרגל המאפשרת לקבל הפטר ולמחוק חובות.
תחילתו של הליך כזה יתבצע בדרך כלל על ידי הגשת בקשה מיוחדת שמאפשרת לעכב הליכים ולבטל עיקולים תוך 24 שעות באמצעות סעיף מיוחד שהתווסף לאחרונה בתיקון לחוק ההוצאה לפועל, המאפשר לחייב שפונה להליכי פשיטת רגל לקבל עיכוב הליכים לתקופה של עד 90 יום ולחזור לשגרת חיים נורמטיבית עד לקבלת צו הכינוס המיוחל. כך, בין היתר, ניתן לקבל עיכוב הליכי עיקול עו"ש, משכורת, מיטלטלין ופקודת מאסר.
ההליך בפועל בהתאם לרפורמה
בין אם אתם חייבים כמה עשרות אלפי שקלים ובין אם אתם חייבים עשרות מיליונים, מדובר בהליך הכי מהיר והכי יעיל, שבאמצעותו ניתן למחוק כמעט כל חוב קיים במדינת ישראל בפרק זמן של עד 18 חודש.
תחילתו של ההליך בהגשת בקשה לצו כינוס והכרזת החייב כפושט רגל. לאחר הגשת הבקשה ממתין כל חייב לצו הכינוס. צו הכינוס הוא למעשה החלטה של בית המשפט המחוזי על עיכוב כל ההליכים כנגד החייב וביטול ההגבלות והעיקולים.
הצו קובע כמה על החייב לשלם כל חודש בגין חובותיו וכן קובע תאריך לדיון בבקשה. החייב מקבל אפשרות לנהל חשבון בנק, העיקול שהוטל על משכורתו מבוטל, כמו גם ההגבלה על רישיון הנהיגה שלו, הליכי ההבאה, עיקולי מיטלטלין ופקודות מאסר.
כמו כן, חייב שמשלם מזונות מפסיק לשלם אותם, ורק כאשר גרושתו תגיש בקשה לקצוב לה מזונות הוא ישוב לשלם סכום שייקבע בבית המשפט המחוזי בו הוא מתנהל (מדובר בסכום נמוך בהרבה ממה שעליו לשלם בפועל).
קבלת ההפטר מהחובות
הליך פשיטת הרגל הוגבל היום ל-18 חודש. לאורך תקופה זו החייב צריך להגיש דוחות חודשיים על גובה הכנסותיו והוצאותיו וכן לשלם את צו החיוב שנקבע לו. במהלך התקופה יעבור החייב חקירה אצל עו"ד שימונה מטעם בית המשפט (מנהל מיוחד) ומטרתה לראות שהחייב יצר את חובותיו בתום לב. במידה שהחייב יתנהל בהתאם להוראות בית המשפט והמנהל המיוחד, יהיה באפשרותו להיות מוכרז פושט רגל ואף לקבל הפטר מחובותיו כעבור 18 חודש ביום הדיון.
ומה קורה עם החשבון לאחר ההפטר?
עם מחיקת החובות וקבלת צו ההפטר יכול החייב לחזור לפעילות כלכלית רגילה. יש לזכור שבנק הוא גוף כלכלי שפועל למטרת רווח ככל גוף אחר במשק. חייב שמנהל חשבון בנק מסודר לאורך הליך מחיקת החובות ומפקיד משכורת מסודרת יכול, עם מחיקת החובות, לקבל אשראי, צ'קים ואף משכנתא. הבנק לעולם לא יכשיל חייב ששיקם את עצמו וימנע ממנו להתפתח כלכלית ועסקית, שכן הדבר יגדיל את הכנסות הבנק עצמו. יתרה מכך, חייב שעבר הליך מחיקת חובות במשך 18 חודשים, הוא חייב שיודע לשלוט בהכנסות מול הוצאות, יותר משכיל ויותר מחושב.
* עו"ד לירום סנדה (L/S חברת עורכי דין) עוסק בהוצאה לפועל ובפשיטת רגל.
** המידע המוצג במאמר זה הנו מידע כללי בלבד, ואין בו כדי להוות ייעוץ ו/ או חוות דעת משפטית. המחבר ו/או המערכת אינם נושאים באחריות כלשהי כלפי הקוראים, ואלה נדרשים לקבל עצה מקצועית לפני כל פעולה המסתמכת על הדברים האמורים.
אתר המשפט הישראלי "פסקדין"
www.psakdin.co.il
המידע המוצג במאמר זה הוא מידע כללי בלבד, ואין בו כדי להוות ייעוץ ו/ או חוות דעת משפטית. המחבר/ת ו/או המערכת אינם נושאים באחריות כלשהי כלפי הקוראים, ואלה נדרשים לקבל עצה מקצועית לפני כל פעולה המסתמכת על הדברים האמורים.
בהכנת הכתבה לקחו חלק צוות העורכים של אתר פסקדין